Definizione
La cessione del quinto (d.p.r. 180 / 50_
e’ una forma di finanziamento personale,
riservata ai lavoratori dipendenti assunti
a tempo indeterminato.
DIFFERENTI SOGGETTI FINANZIABILI
_ DIPENDENTI MINISTERIALI
(coloro che dipendono direttamente da un ministero: insegnanti, poliziotti, militari, ecc)
_ DIPENDENTI PUBBLICI e MUNICIPALIZZATI
(coloro che dipendono da un Ente Pubblico o Società Municipalizzata: Comune, Regione,
ospedali, Ama, Acea, Poste Italiane, Ferrovie)
_ DIPENDENTI PRIVATI e COOPERATIVE
(tutti i dipendenti di società di capitali: S.p.A., S.r.L., Soc. Coop Arl, ecc.)
_ PENSIONATI
(tutti coloro che sono titolari di una pensione di vecchiaia o invalidità: Inps, Inpdap, Ipost, Inpgi, Enpam, ecc)

REQUISITI DEL CEDENTE
_ Lavoratore dipendente assunto a tempo indeterminato
_ Età minima 18 anni.
_ Conclusione del prestito entro l’età pensionabile (da verificare).
_ Anzianità lavorativa: ministeriale e pubblico 3 mesi;
privato 12 mesi.
_ Non essere in aspettativa, cassa integrazione o mobilità.
_ Non essere in malattia, gravidanza o maternità.
_ Non avere in corso provvedimenti disciplinari e/o sospensioni.
_ Per gli extracomunitari il piano di ammortamento deve
concludersi entro la data di scadenza del permesso di   soggiorno

CARATTERISTICHE
_ La CQS deve risultare come trattenuta in busta paga.
_ La singola trattenuta non può superare il quinto dello stipendio netto. Tutte le
trattenute insieme non possono superare il 50 % della retribuzione ordinaria.
_ La CQS e’ sempre la prima trattenuta in busta.
_ La seconda trattenuta si chiama Prestito con Delega (PD).
_ Per le Cessioni e le Deleghe sia Ministeriali che Pubbliche non si
valuta il TFS.
_ La CQS dei Ministeriali e Pubblici può trasferirsi sulla pensione. Il PD no.
_ Per le Cessioni e Deleghe private e’ sempre necessario valutare il TFR
accantonato e disponibile (anche in fondi di pensione integrativi).
_ La CQS come il PD nelle Aziende Private vincola il TFR.
_ La CQS/PD Privata devono terminare entro l’età pensionistica del Cliente.
_ La durata di ogni operazione va da un minimo di 36 a un max
di 120 mesi

LE GARANZIE
LA CQS E IL PD SONO DUE FORME DI FINANZIAMENTO COPERTE
DA GARANZIE ASSICURATIVE OBBLIGATORIE PER LEGGE.
- RISCHIO VITA (per causa di morte del Cedente)
- RISCHIO IMPIEGO (per causa di licenziamento del Cedente)
IN OGNI PRATICA DI CQS O PD LA SOCIETA’ FINANZIARIA STIPULA, PER CONTO DEL CEDENTE (Cliente Finanziato), DUE POLIZZE ASSICURATIVE CON UNA COMPAGNIA DI ASSICURAZIONE CON LEI CONVENZIONATA.
Ulteriori garanzie sono fornite dal datore di lavoro (A.T.C.), con la sottoscrizione dell’Attestato di Servizio, e (solo per le A.T.C. Private) con il Vincolo sul TFR, da parte della Società Finanziaria accantonato e disponibile al momento dell’accensione del prestito.

IL DOCUMENTO PRINCIPALE
Il documento necessario ed indispensabile per l’esatta valutazione di una
Cessione del Quinto e/o Delegazione di Pagamento è:
Per i Dipendenti:
IL CERTIFICATO DI STIPENDIO O L’ATTESTATO DI SERVIZIO
Per i Pensionati:
DICHIARAZIONE DI QUOTA CEDIBILE

IL DOCUMENTO PRINCIPALE 2
IL CERTIFICATO DI STIPENDIO: NON è un documento obbligatorio per l’Atc.
E’ un istantanea del rapporto tra il Cedente e la sua Amministrazione nel quale sono riportati tutti i dati del rapporto lavorativo (data assunzione, stipendio lordo e netto, altri prestiti e durata, tfr maturato, tipo di contratto ecc.)
L’ATTESTATO DI SERVIZIO : E’ un documento obbligatorio per l’Atc.
E’ molto meno dettagliato del Certificato di Stipendio, ma dovrebbe obbligatoriamente riportare i seguenti dati:
- Data di assunzione;
- Tipologia di contratto;
- Stipendio netto/lordo, mensile/annuale
LA DICHIARAZIONE DI QUOTA CEDIBILE: E’ un documento obbligatorio per l’Ente Pensionistico.
E’ la dichiarazione dell’ Ente Pensionistica in cui viene determinata la quota mensile massima cedibile da utilizzare per una pratica di Cessione di Quote della Pensione.

La liquidazione della pratica
L’ATTO DI BENESTARE: è un documento riassuntivo di tutte le caratteristiche che compongono il contratto di Cessione del Quinto / Delegazione di Pagamento: Cedente; ATC; Istituto Cessionario; estremi del finanziamento (rata, durata, decorrenza).
L’Atto di Benestare viene notificato all’ATC insieme al contratto di Cessione del Quinto / Delegazione di Pagamento.
La sottoscrizione dell’Atto di Benestare da parte dell’ATC non è obbligatoria.
Nel caso in cui l’ATC sottoscriva l’Atto di Benestare, la pratica viene liquidata al rientro del documento stesso.
MESSA IN QUOTA: Qualora l’ATC non sottoscriva per accettazione l’Atto di Benestare, la pratica verrà liquidata alla messa in quota della prima rata.
La messa in quota è la prima trattenuta del contratto in oggetto in busta paga.

IL RINNOVO
Rinnovare vuol dire chiudere una precedente operazione e accenderne una nuova. Nella nuova operazione bisogna garantire al cliente almeno il 10/15% del M.L. PER PROCEDERE  AL  RINNOVO  IL CLIENTE  DEVE  AVER  PAGATO  IL  40%  DELLA  PRECEDENTE OPERAZIONE.

PERCHE’ LA CESSIONE
_ Anche a protestati e con Crif impegnata
_ Anche a chi ha altri impegni finanziari
_ Per chi non ha uno storico
_ Si affianca a qualunque altro prodotto finanziario
_ Non necessita di motivazione
_ Per liquidità pura
_ Per importi non coperti da altri prodotti finanziari
_ Tasso fisso da 24 a 120 mesi
E’ il prodotto finanziario con la più alta redditualità per il consulente
che la vende:
Le provvigioni per il consulente sono calcolate su:
MONTANTE LORDO:RATA PER DURATA